Вера Андреевна К. (имя изменено – ред.), пенсионерка из Карпинска, сломала руку, попала в больницу. Больно было, но больнее – что не смогла работать (а была занята аж на трех подработках) и платить многочисленные кредиты, взятые в помощь детям и внукам.
После выписки из больницы пришла в микрокредитную контору «Деньги с улыбкой» (назовем ее так), объяснила все девушке-менеджеру. Та поохала, поулыбалась, предупредила, что будут «тикать» проценты, но отсрочку или другие меры помощи пенсионерке не предложила.
Прошло два месяца. В один из несчастливых дней Валентина Александровна обнаружила повестку в суд: «Улыбка» потребовала возврат долга. Узнав сумму иска, пенсионерка едва устояла на ногах: брала она 4500 рублей, а отдавать с набежавшими пенями и штрафами кредиторы потребовали 25 000.
Пенсионерка обратилась к юристам.
– Мы выступили представителями Веры Андреевны в суде, – рассказала Наталья Анатольевна, руководитель юридической организации, специализирующийся на работе с заемщиками и банками. – Сумму иска удалось снизить в 3 раза. Суд следующей инстанции, куда с кассацией обратились кредиторы, оставил в силе решение мирового суда.
Наталья Анатольевна дает рекомендации – как действовать, если попал к кредиторам, как кур в ощип.
В чем опасность
Микрофинансисты дают потребительские кредиты, кредиты «до зарплаты» и он-лайн кредиты (есть еще потребительские кооперативы, но здесь речь не о них).
Конторы типа «Раз, и деньги у вас» привлекательны тем, что взять в них можно небольшую сумму, на небольшой срок, оформить заем быстро, а, главное, в упрощенном порядке – без справок о зарплате, других документов, а только лишь по паспорту. Но этим же и опасны: из-за большого риска, что не проверенные заемщики могут деньги не вернуть, конторы дают займы под дикие проценты и за задержку платежа выкатывают такие штрафы и пени, что вместо «Улыбки» впору переименовывать их в «Слезы». Как образно пишет один блогер про их условия: «при займе в 1000 рублей вы каждые 10 дней выбрасывает в мусор 100 рублей».
Сколько вы должны
Недавние изменения в законе* ограничили аппетиты микрокредитных компаний (МКК). Сейчас у начислений, которые «Улыбки» имеют право предъявить проштрафившемуся должнику, есть потолок. Общая сумма долга по краткосрочным займам, учитывающая проценты и другие платежи, входящие в расчет полной стоимости кредита, не может превышать основной долг в 4 раза.
«Другими словами, если человек взял на короткий срок заем в 4 тысячи, то и через полгода, и через год, и через два сумма его процентного долга не должна превысить 16 тысяч», – объяснял начальник Главного управления рынка микрофинансирования и финансовой доступности Центрального банка Михаил Мамута.
То есть, если вы взяли в долг 1000 рублей, то насчитать процентов при просрочке вам могут не более 4000, а не 10 000, например.
ВНИМАНИЕ: это ограничение не распространяется на неустойки – штрафы, пени, и платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату (например, СМС-информирование).
Ограничение «не больше четырех шкур» действует на займы срок которых – до года.
Передумали? Верните!
– В любое время вы можете вернуть взятый кредит, – подчеркивает юрист Наталья Анатольевна. – Предположим, в пятницу взяли микрокредит «до зарплаты», почитали договор дома, поняли, что условия грабительские, вам не подходят. В понедельник идете в компанию, пишете заявление, что отказываетесь от такого кредита и возвращаете взятые деньги. С вами обязаны расторгнуть договор, взяв процент за те пару дней, которые прошли. И неважно, что вы заключали договор на месяц, а не на два дня. Захотели вернуть – обязаны принять и начислить проценты только за время фактического пользования деньгами. Никаких штрафов за досрочный возврат насчитывать не должны! Раньше это было возможно, сейчас – нет.
Как можно себя защитить?
Пенсионеры в силу возраста, доверчивости и советского воспитания, когда обман считался недопустимым – лакомый тип заемщика для микрокредиторов-ростовщиков.
– Если возникла ситуация, когда не можете платить – не бойтесь, не тяните, не надейтесь, что вот получу деньги и рассчитаюсь. За это время вам насчитают такие пени и штрафы, что вы ахнете, – говорит Наталья Анатольевна.
Лучший выход в такой ситуации, считает наш эксперт, обратиться за помощью к юристу. Грамотный консультант составит ходатайство о снижении неустойки, проведет досудебные переговоры с кредиторами, подскажет, как можно избежать грабительских штрафов.
Есть пункты защиты прав потребителей, где дают консультацию бесплатно, в том числе по телефону, есть дни бесплатной помощи, которые проводят областные и местные юридические конторы. В платных юридических консультациях есть социальные программы, благодаря которым те же пенсионеры могут получить советы и помощь по своей проблеме за очень небольшую плату. «Важно вовремя начать действовать. Это как обращение к врачу: чем дольше тянешь, тем больше шансов попасть в неизлечимые», – говорит юрист. По опыту ее работы изменить условия для проблемного заемщика в лучшую для него сторону удается в 70% случаев. Часто – в досудебном порядке.
* Поправки к закону «О микрофинансировании и и микрофинансовых организациях» (№ 151 ФЗ) вступили в силу 29.03.2016.
Так и не приняли. Еще в феврале в Госдуму был внесен проект закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов». Он жестко регламентирует работу коллекторов, которые «выбивают» банковские долги. Проект представили единороссы Нарышкин и Матвиенко. Но закон до сих пор так и остается лишь в проекте.
Суд не накажет, а поможет
Татьяна Чучкалова, специалист консультационного пункта для потребителей Серовского территориального отдела управления Роспотребнадзора, советует:
* Если вам начислены проценты и штрафы в размере, превышающем основную сумму долга, надо не выплачивать их, а ходатайствовать о снижении неустойки. И затем стоять на своем вплоть до суда. Суды, как правило, определяют, что процент по просроченному займу за период просрочки приравнивается к ставке рефинансирования Банка России.
* Грабительские аппетиты банкиров (огромные штрафы, пени) суды нередко трактуют как необоснованное обогащение, как завышенные умышленно, ради получения сверхприбыли. Учитываются также конкретные ситуации плательщика. Потому очень желательно не игнорировать суды, а приходить на них и объяснять – из-за чего попали в кабалу. Идеально, если принесете с собой документы, доказывающие, что платить предъявляемую сумму штрафов вам непосильно – например, справку о размере вашей пенсии.
* Если микрокредиторы или их представители запугивают вас – не поддавайтесь панике, не верьте их угрозам. Не пускайте к себе в квартиру никого, кроме судебных приставов. О беспределе кредиторов и коллекторов вы можете сообщить в НАУМИР (Национальную ассоциацию участников микрофинансированного рынка).
* Будьте осторожны, когда приходит СМС с предложением микрозайма. К вам может прийти сообщение с предложением займа и ссылкой на сайт микрокредиторов, где изложены правила выдачи займов. Возможно, вы просто хотели посмотреть этот сайт, но одно неосторожное нажатие «ок», и на ваш абонентский счет у оператора сотовой связи будут зачислены деньги. Скорее всего, это будет совершенно ничтожная сумма, которую вы даже не заметите, но на нее будут начисляться очень большие проценты. Если это случилось, жалуйтесь сотовому оператору.
Татьяна Шарафиева
ts@vkarpinsk.info
Поделись новостью в социальных сетях
