25-летний Леша хочет жить здесь и сейчас. Иметь машину, ездить со своей девушкой на отдых в Турцию и звонить по айфону. Для этого как-то незаметно для себя самого оформил один за другим 6 кредитов – благо, дружит с бухгалтером на работе, которая всегда подмахнет справку о зарплате с завышенной суммой. А когда не хватает денег на очередной взнос, Леша бежит за «легким» кредитом.
Все законно и бесконтрольно
Фирмы, обещающие выдать заветные купюры «за 15 минут по одному документу» плодятся словно опята на гнилом пне. На одном только «пятачке» в пяти десятках метрах от Преображенской площади таких работает три. Будочки и киоски с барышнями, выдающими микрозаймы, есть уже почти во всех крупных магазинах Серова.
Работают они вполне законно. Вал мини-кредитования набрал силу и скорость после вступления в силу закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», принятого три года назад. Он отрегулировал относительно новое для страны направление финансовых услуг – выдачу в кредит небольших денежных сумм.
Создать микрофинансовую организацию (МФО) может любой. Нужно лишь зарегистрировать юридическое лицо (например, ООО), а затем в уведомительном порядке подать заявление в Федеральную службу по финансовым рынкам для попадания в реестр.
Но если за финансовыми операциями «больших» банков следят контролирующие органы, то агентства микрокредитования лишены присмотра. Они могут выдавать мини-кредит на любых условиях, под любые заоблачные проценты. Единственный регулятор – рынок услуг. Закон ограничивает лишь сумму выдаваемого «малышами» – не более 1 миллиона рублей.
Такие займы называют «до зарплаты» и практикуют в мире более 60-ти лет. Но столь лояльные для ростовщиков условия, как в России, есть в очень немногих странах.
Леша у ларечных финансистов на хорошем счету. С гордостью он показывает квитанцию, по которой ему выдают уже на две, а 15 тысяч, и не под 2 процента в день, а под 1,5% . Это право парень «заработал» после получения четырех займов, которые гасил вовремя. Теперь ему жалко накопленных «льгот» в виде сниженного процента и он старается брать взаймы до получки в одной определенной конторе. Постоянный клиент.
В 30 раз дороже обычного
Средняя ставка при оформлении «быстрого» кредита – под 2% в день. Это 730% годовых. Берешь 3 000, а через 20 дней нужно отдать 4 260 рублей.
Для сравнения: потребительские кредиты в обычных банках оформляют под 22-29 % годовых. То есть микрокредит обходится заемщику примерно в 30 раз дороже, чем потребительский в обычном банке.
Выдают займ на короткий срок. Как правило – от одного до двадцати дней. Суммы к выдаче предусмотрены небольшие: от одной тысячи до пяти тысяч, реже – до 10 тысяч рублей.
– Каждый день за займами обращаются два-три человека, а перед получкой больше, – рассказывает светловолосая кассир Надежда, чей закуток для выдачи мини-кредитов огорожен в большом гастрономе на ул. К. Маркса. – Бывает, что желающих много и люди даже просят позвонить им если у нас появятся деньги.
В кассе идет высокоскоростной оборот: новым клиентам выдают купюры, которые принесли в качестве выплаты долга и процентов прежние заемщики. «Часто в начале рабочего дня у нас нет ни копейки – хозяева не дают. Но потом люди принесут, с тем и крутимся», – рассказывает блондинка в окошечке.
За задержку платежа договор займа предусматривает очень жесткие условия: штраф в двойном размере, то есть уже 4% процентов за каждый день просрочки, неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы платежа и т. д. При этом «тикают» и предусмотренные договором 2% в день.
Алексей не раз пытался свести личный дебет с кредитом за счет родителей. Но те сами в кредитах – отремонтировали квартиру в старом доме. «Чем бегать просить взаймы у такой же, как я, небогатой родни и друзей и унижаться, я лучше в микрозайме возьму», – объясняет причину своей дружбы с ростовщиками Леша.
Конторы микрокредитования заманивают доверчивых клиентов привлекательными условиями и благими намерениями «помочь», «войти в положение», «спасти». Фото: Татьяна Шарафиева, «Глобус»
Пенсионеры платят за детей
И Надежда, и специалист по выдаче займов Юлия Матвеева из микрофинансовой организации на ул. Каляева опровергают расхожее мнение о том, что за быстрыми деньгами прибегают только алкаши и неразумная молодежь.
– Почти 40 процентов обращающихся к нам – пенсионеры, – подсчитала Юлия. – Приходят также люди среднего возраста, а молодых очень немного.
С какой целью берут деньги серовчане под огромный процент? Пенсионеры, как правило, хотят выручить детей, которым надо платить кредит «большому» банку или выполняют просьбу внука, мечтающего получить дорогостоящий гаджет.
Работающий люд перехватывает 2-3 тысячи, чтобы дотянуть до зарплаты, заплатить за садик или дать рубли школьнику на питание.
Служба безопасности продавцов микрозаймов проверяет новых клиентов по имеющимся «черным» спискам, спрашивает о человеке и его доходах у родни, на работе – по тем номерам телефонов, которые дал сам заемщик. Надо ли говорить, что нередко на вопросы проверяющих отвечает заранее подготовленный человек. Так что в кассах верят заемщику на слово и дают деньги. Риск перекрывают за счет высоких процентов. Добросовестные плательщики оплачивают потери «коробочек» и «быстрых монет».
Алексей знает минимум четыре конторы мини-кредитования, где можно перехватить небольшую сумму до зарплаты. Он приспособился брать три-пять тысяч в одной, часть денег отдавать на уплату кредита во второй, потом к оставшимся добавлять займ из третьей и гасить взнос за авто в «большом» банке.
«Насильно никого не тянем»
«Благодарят», говорят об отзывах клиентов мои собеседницы. «Мы насильно никого не тянем, наоборот, выручаем людей в трудную минуту».
Многие из приходящих за деньгами не дают себе труда прикинуть – а во что же им обойдется «быстрый» займ. Информация микрофинансовых контор подается хитро: «кредит всего под 2%, минимум документов и времени на проверку, дадим даже при «замаранной» кредитной истории!»
Люди не воспринимают эти услуги как чью-то наживу, бизнес, затратную, а то и разорительную, кабальную для себя. Скорее – как возможность решить свои финансовые проблемы, удовлетворить желание, получить помощь пусть и очень дорогой ценой.
Мало кто приходит за 2-4 тысячами в действительно безвыходной ситуации. Чаще – под влиянием спонтанно возникшего намерения под оправдательные «давно хотела такие туфли», «чем мой ребенок хуже», «один раз живем», «могу себе позволить».
Недаром конторы по выдаче микрозаймов работают в бойких торговых местах города, неслучайно их реклама навязчива, агрессивна и встречает нас повсюду, через два шага на третий.
Чтобы платить по кредитам, Алексей устроился на две работы. По выходным мотается по вызовам на дом, благо может и интернет провести, и компьютер «подлечить», и сигнализацию установить. Его девушка перевелась на заочное отделение и устроилась на работу. Кредиты они отдадут лет через 7.
Счетчик «мотает» проценты годами
Но никто из одолживших деньги «до получки» не пожалеет заемщика, если по каким-то тяжелым жизненным обстоятельствам клиент не сможет платить даже и мизерный кредит. Больше того, кредиторы нередко затягивают срок обращения в суды за возвратом долга.
– На днях нам поступили заявления от одной микрофинансовой организации с просьбой взыскать долги с пяти получателей кредитов. Все клиенты взяли займы около двух лет назад. Суммы, которые с них хотят получить сегодня – 50 и более тысяч рублей с каждого, – рассказывает консультант Серовского районного суда Ксения Лушникова. – На мой вопрос, а почему раньше не обратились, кредиторы ответили, что, мол, не было денег на уплату госпошлины в две тысячи рублей.
Жителю Серова Бориса С., взявшему кредит в 4 тысячи 500 рублей в октябре 2012 года, только пени насчитали 326 тысяч 298 рублей. Взыскать просят основной долг и накопившиеся проценты – 54 180 рублей. Жительнице Карпинска Вере З. вменяют вернуть займ в 5 тысяч и 61 тысячу рублей накопившихся процентов. Примерно те же суммы требуют через суд от жителя Краснотурьинска (в этих городах работают филиалы серовской финансовой организации).
Это первые иски, поступившие в федеральный суд на должников МФО. Раньше такие рассматривали только в мировом суде, так как требования заимодавцев не превышали 50 тысяч рублей. Но прошло время, и у «коробочек», а также прочих контор по выдаче «легких» кредитов накопились претензии на суммы больше тех, что подлежат рассмотрению в мировых судах.
Не верь, не бойся, не бери
Условия, на которых выдают сегодня «малые» кредиты иначе как кабальными не назовешь.
Государство закрывает глаза на явную несоразмерность затрат на оказание финансовой услуги и сверхприбылей, получаемых от нее, не ограничивает ростовщиков в их «космических» желаниях назначить сверхпроцент и неустойку в случае просрочки платежа.
В некоторых регионах, как могут, борются против ловцов наивных клиентов. Понятие «кабальные условия» есть в законе. Этим термином теперь обозначают и необоснованно высокие ставки по кредитам МФО. Использование судами понятия «кабальный процент», по данным газеты «Ведомости», позволяет микрозаемщикам выигрывать судебные иски – в Ульяновской области так закончились уже 42 дела.
Во многих странах введен процентный «потолок», под которой может быть выдан кредит. В России этого нет.
Наша психология людей, наконец-то дорвавшихся до благ, потребителей, способных на бездумные траты и жизнь не по средствам, наше нередко легкомысленное отношение к деньгам и доверие яркой многообещающей рекламе обогатят еще немало «котов Базилио», готовых дать взаймы и «выручить». Но у слова «выручка», кроме значения «помощь» есть и второе – «денежный доход». За красивыми заманчивыми обещаниями «прийти на выручку» прячется другое: получить выручку, и как можно больше.
Платить все равно придется!
Судья мирового участка № 2 Серова Екатерина Матыгуллина:
– Иски к должникам от МФО поступают постоянно. В прошлом году на пяти участках рассмотрели 404 таких иска. Это 7,5% от общего числа дел. Иски подавали 13 микрофинансовых организаций. За два первых месяца этого года рассмотрено уже 38 обращений, практически по иску каждый рабочий день.
Суммы долга указывают большие – например, вот в этом иске (листает документы – ред.) 6 тысяч займ, 21 тысяча – проценты и 42 тысячи – неустойка. Но взыскать просят, как правило, значительно меньше: в нашем случае – 6 тысяч рублей взятых в долг, и по столько же – проценты и неустойку, то есть всего не 69 тысяч, а 18 тысяч. И так – в большинстве исков.Возможно, заимодавцы и сами понимают, что «нарисованные» ими долговые суммы неподъемны для тех, кто берет кредит в 2-4 тысячи рублей. И, возможно, суд уменьшил бы и эти требования, если должник укажет уважительные причины, которые помешали ему вовремя расплатиться по договору… Но ответчики на заседания не являются. При этом платить задолжавшим все равно придется. Решение суда о взыскании долга принимается заочно, передается судебным приставам, а те уже должны его исполнить. Так что должникам лучше не прятаться от кредиторов, а попытаться договориться о рассрочке, об уступках… А лучше – внимательно прочитать санкции в договоре на случай невозврата денег и сто раз подумать прежде чем брать кредит на тех условиях, что предлагают микрокредиторы.
Поделись новостью в социальных сетях
