В банках при оформлении кредитов новая «фишка»: предлагают страхование. В одних составляют страховой договор персонально на заемщика, в других включают клиента в число участников программы коллективного страхования.
Плата за страховку в разных банках может составлять от 7 до 12% от суммы кредита единовременно или от 0,4 до 0,7% от ежемесячного платежа. Отказаться от нее можно через 3-7 месяцев после получения кредита.
Кредиторы зарабатывают на «премиальных»
Аргументы у милых девушек, разъясняющих условия кредитования и навязывающих страховку, «железные»: «шансов получить кредит больше», «иначе процент будет гораздо выше», «а вдруг с вами что-то случится».
Факты того, что ты уже сто раз застрахован, представленные даже и в виде заключенных договоров, на девчат не действуют: или плати за страховку или уходи без кредита.
– Навязывание дополнительной услуги страхования, которая, к тому же не входит в число разрешенных финансовому учреждению – это нарушение закона, – разъясняет Татьяна Чучкалова, специалист отдела экспертиз в сфере защиты прав потребителей Серовского «Центра гигиены и эпидемиологии». – Статья 16 Закона о защите прав потребителей запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением каких-то других. Если хотите застраховаться, то со страховой компанией вы должны договариваться напрямую. Зачем вам посредник в виде банка?
И самое обидное, что за эти посреднические услуги банк берет себе премиальные. Догадайтесь, с кого высчитывается эта сумма?..
С Татьяной Алексеевной мы посмотрели договор, который выдали нашему корреспонденту в банке Z., чьи филиалы работают во всех крупных городах севера Урала. Сотрудник редакции пришел сюда оформить кредит в 100 тыс. рублей. Кредит был одобрен только со страховкой (без нее не дадут, пояснила кредитный специалист). Единовременная плата за страховку составила 12 тысяч рублей. Ее вычитают сразу – на руки дают 88 тысяч.
– При этом отдать вам надо будет именно 100 тысяч с процентами, – подчеркивает Татьяна Чучкалова. – Мало того, что клиенту сразу уменьшили кредит на сумму страховку, так он еще и проценты, начисляемые на эти 12 тысяч, будет платить. Получается, навязывают страховку в кредит.
По договору, который составили в Z-банке, 12 тыс. страховых к закрытию кредита обернутся 18 тысячами. То есть только процентов набежит 6 тыс. рублей!
– При этом страховка не накопительная, деньги, отданные за нее, после окончания кредитного договора вы не получите. Разве что страховой случай будет… – подчеркивает специалист по защите прав потребителя.
Не спешите в «страну дураков»
Как же избежать участи доверчивого Буратино и не оказаться в стране дураков, куда заманивают клиента банковские Алисы? Специалист Татьяна Чучкалова дает советы:
* Не спешите оформлять кредит в первом же попавшемся банке. Пройдите несколько финансовых учреждений, узнайте условия выдачи кредита, отдельно поинтересуйтесь – есть ли страховка, обязательна ли она и каковы шансы получить кредит без нее.
* До подписания не поленитесь внимательно прочитать договор кредитования и условия присоединения к программе страхования или договора страхования. Узнайте у банковского специалиста полную стоимость кредита (в ней учтены все выплаты, в том числе страховые) – это и будет реальный процент, под который вы берете деньги. «Процентная ставка по кредиту» и «полная стоимость кредита» – разные понятия.
* Иногда в договоре кредитования указано, что от выплаты страховых взносов (если плата за страховку не единовременная, а растянута на время кредита) можно отказаться через какое-то время после начала действия документа. Если вас эти условия устраивают, не забудьте написать заявление с отказом от страховки с этой даты.
* Договор страхования должен быть отдельным, самостоятельным документом. Условия страхования не должны значиться в кредитном договоре.
* Помните, что вы ВСЕГДА, в любой момент после заключения кредитного договора с навязанной страховкой можете отказаться от нее и вернуть страховые выплаты. При этом неважно – закрыли вы кредит или продолжаете его платить. Пишите заявление в банк с просьбой вернуть уплаченные за страховку деньги. Составить его вам помогут в государственной организации – отделе защиты прав потребителя, которые есть в каждом городе.
Верните ваши денежки
У защитников прав потребителей есть примеры судебных решений в пользу клиентов, которые решили вернуть себе страховые деньги, отданные банкам.
Татьяна Чучкалова рассказывает:
– С начала года по поводу страховки, оформленной при заключении кредитного договора в банке, в наш отдел экспертиз обратились семь человек. Мы составили претензии кредитным учреждениям и страховым компаниям.
В четырех случаях банки пошли навстречу и вернули клиентам страховые выплаты до судебного разбирательства. Трем потребителям банки отказали и им пришлось идти в суд.
Иски всех трех заемщиков (они представили в суд заключение специалистов отдела экспертиз) были удовлетворены. Один из банков не согласился с решением Серовского районного суда и подал апелляцию, которая пока не рассмотрена.
Пострадавшие серовские клиенты банков в своих исковых заявлениях просили возместить им понесенный моральный ущерб. Суд обязал банки выплатить заемщикам в качестве компенсации этого ущерба по 1000 рублей.
Государственная пошлина с подателя истца, защищающего свои права потребителя, не взимается.
Страховые компании, «сговорившиеся» с банками, рискуют быть наказанными за административные нарушения. Именно так случилось со страховой компанией, которая отказалась вернуть жителю Екатеринбурга Г. часть уплаченного им взноса.
При оформлении кредита в качестве платы за страховку у него сразу вычли значительную сумму – 28 тысяч рублей.
При этом и стоимость кредита товарищу не снизили на 6%, как обещали, и договор страхования не дали. Только полис он получил позже по почте. Соответственно, важных условий страхового договора заемщик не узнал.
Кредит он погасил досрочно и попросил страховую компанию провести расчет и вернуть часть страхового взноса за неиспользованный период страхования. Компания отказала: дескать, страховая премия, согласно Правил страхования, возврату не подлежит.
Специалисты областного управления Роспотребнадзора провели проверку по жалобе гражданина, признали ее обоснованной и составили на страховщиков протокол об административном правонарушении. Страховщики, во-первых, нарушили право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой услуге, а, во-вторых, включили в документы условия, ущемляющие его права потребителя (о невозврате денег при досрочной выплате кредита).
Компания не согласилась с вынесенным административным наказанием и попыталась оспорить его в суде. Но областной арбитраж отказал ей в удовлетворении иска признав тем самым правоту защитников потребительских прав.
Банки, которые оформляют кредиты без навязывания страхования, преподносят это как свое преимущество и тем стараются привлечь клиентов. Фото: Татьяна Шарафиева, «Глобус»
Специалисты Консультационного пункта для потребителей помогут вам составить претензии и заявления в адрес кредитных и страховых организаций, если они незаконно присваивают себе ваши деньги.
Консультационный пункт работает в Серовском филиале ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии». Адрес пункта: ул. Фрунзе, 5, каб. 25. Телефон для справок 6-50-70.
Поделись новостью в социальных сетях
